Agroempresarial: Conociéndonos
por Rolando Caudales
Banco de Desarrollo Económico para Puerto Rico
Especial para AgrotemasOnline
Mediante incontables diálogos con colegas del crédito y empresarios, nos vemos en la obligación de manifestar abiertamente lo que los banqueros esperan de los clientes y formularnos a su vez lo que estos esperan de los banqueros. Las dudas son como un torrente de agua que nos inunda y que pone de manifiesto que la empatía a través de lo que conocemos uno del otro, es ese puente que disipa dudas.
Probablemente el banquero tenga un conocimiento somero de la industria o sector en la cual el empresario se desenvuelve y una acumulación de información objetiva y subjetiva o valores obtenidos con el transcurrir del tiempo y sus experiencias con otros clientes. Los valores los posee el banquero para finalmente realizar recomendaciones que impactarán el futuro de la empresa solicitante de un financiamiento.
El oficial de crédito basa su determinación en un cúmulo de información del solicitante, que le provee éste. La obtención de la documentación financiera y operacional, su veracidad y precisión podrían cambiar el futuro de la vida empresarial. Lo que le entregues al oficial de crédito convertirá tu futuro. ¿Sabías de su importancia? El oficial de crédito evaluará lo que le informes y tomará el pulso de la mano que preparó un plan de negocios. El plan de negocios es el mapa que diseñaste para lograr objetivos.
¿Qué hacemos los banqueros en nuestras oficinas? ¿Con sus solicitudes? ¿Con la importancia que tiene tu solicitud? Primero, estamos muy conscientes de la definición de lo que es un préstamo saludable y es aquel que es un concedido a un individuo responsable o entidad de una integridad establecida. Integridad que observamos rápidamente. Si es un empresario existente ¿tiene datos de producción y récord financiero? Eso es una muestra que mide su negocio. La cantidad del préstamo que se solicita se convierte en una rápida pregunta… ¿es adecuada para cumplir con un propósito? Con franqueza…el préstamo será concedido bajo los términos y condiciones que razonablemente aseguren el repago sin que se afecte adversamente la posición financiera del cliente ni la de su operación.
Los oficiales de crédito medimos los riesgos con la letra C. Pero no es una sola C; sino cinco C’s.
Una decisión de crédito está basada en la evaluación de cinco factores de crédito. Individualmente, cada factor no representa la medida general de un préstamo saludable. Leamos las C’s:
Carácter El individuo o la entidad
Capital La posición financiera y el progreso de la misma
Capacidad Habilidad para pagar
Condiciones Base y condiciones de aprobación
Colateral Los activos que sirven de garantía
La evaluación del carácter incluye, pero no se limita a consideraciones como la Estructura del solicitante, Alcance y Escala de Operación, Verificación de la información sometida y Evaluación Administrativa obtenida en la visita a la operación
Otro de los objetivos, cuando se evalúa el Carácter, es determinar si el solicitante tiene las destrezas adecuadas, así como la experiencia de operar su negocio exitosamente. La cantidad del financiamiento debe estar relacionada con la experiencia del solicitante. El crédito debe concederse en una base conservadora cuando el solicitante demuestra poca experiencia.
La evaluación de carácter es la primera estación de la evaluación del crédito. Completar el análisis de un préstamo hasta su recomendación se ha convertido en este mundo en una especie de tren en carrera que nos lleva con poco tiempo y espacio para decidir si en verdad proveeremos crédito a un individuo o entidad legal con calificaciones que les distingan para el éxito. El tren, de paso, se mueve con la energía de la información.
Habiendo mencionado solo una de las C’s hemos hecho escala en la primera estación. Recorreremos, en una próxima oportunidad los otros criterios de un crédito saludable, para que el lector tome ventaja de lo que piensa su oficial de crédito.
Una de las virtudes de construir relaciones es el depósito de buena voluntad y confianza que eso despierta.
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